Банк России разъяснил особенности новых правил получения ипотеки

С 1 января банки обязаны соблюдать стандарт защиты прав ипотечных заемщиков, который должен сделать условия ипотеки прозрачнее и минимизировать риски заемщиков. Банк России опубликовал список схем и уловок, которые банки больше не могут использовать для привлечения клиентов.

Ипотека от застройщика

С появлением стандарта банки не имеют права получать вознаграждение от застройщика за установление пониженной ставки по ипотеке, если это ведет к завышению стоимости квартиры.

Кэшбэк при покупке жилья

Кэшбэк за покупку жилья больше нельзя засчитывать как часть первоначального взноса. Теперь клиент может оплачивать первый взнос за жилье только из собственных средств.

Аккредитив вместо счетов эскроу

Банк России запретил размещать деньги на аккредитивах дольше 30 дней. Это должно обезопасить покупателей, потому что деньги на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, не защищены системой страхования вкладов.

Комиссия за снижение ставки

Предлагая клиенту заплатить комиссию за скидку по ставке, банки должны разъяснить, какая разница в полной стоимости кредита со скидкой и без нее. Если заемщик погасит ипотеку досрочно, банк должен вернуть неиспользованную комиссию. С 1 июля опция снижения ставки за комиссию будет запрещена полностью.

В ЦБ напомнили, что банк обязан до заключения договора довести до заемщика всю информацию по кредиту и сопутствующим услугам и ответить на все вопросы клиента. Если заемщик столкнулся с одной из описанных схем, он может обратиться с жалобой в ЦБ, а в случае материального ущерба — к финансовому омбудсмену; если размер ущерба более 500 тысяч рублей, необходимо обращаться в суд.

Ипотечный стандарт влияет не только на так называемые схемы от застройщиков, но и на базовые условия оформления ипотеки, отмечает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. В частности, одна из рекомендаций — заключать договор ипотеки на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от стоимости жилья. Это правило сужает возможности оформления ипотеки для тех людей, у которых нет 20% первоначального взноса. Оно же ограничивает возможность пройти по уровню дохода за счет уменьшения размера ежемесячного платежа, поскольку искусственное растягивание срока — как раз одна из опций для этого. В конечном итоге стандарт выступит дополнительным фактором замедления ипотечных выдач, но одновременно защитит многих людей от рисков и снизит уровень закредитованности населения, считает Солдатенкова.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.